כמה תחזירו כל חודש, כמה ריבית תשלמו לאורך כל הדרך ואיך נראית ההלוואה שנה אחרי שנה — כולל השוואה בין שפיצר לקרן שווה ובדיקת יחס ההחזר מההכנסה.
✓ מעודכן אוגוסט 2026
החזר חודשי קבוע
₪5,730
25 שנים · 300 תשלומים
סך הכול תחזירו₪1,718,991
מזה ריבית₪718,991
ריבית ביחס לקרן71.9%
בקרן שווה — סך ריבית₪602,000
החישוב לפי ריבית אחידה לכל התקופה. משכנתא אמיתית מפוצלת למסלולים (פריים, קבועה צמודה, קבועה לא צמודה) עם ריביות שונות.
יתרת הקרןריבית ששולמה
מודעה
300×250
לוח סילוקין שנתי
שנה
תשלומים
החזר קרן
ריבית
יתרה בסוף השנה
1
₪68,760
₪21,222
₪47,537
₪978,778
2
₪68,760
₪22,264
₪46,496
₪956,514
3
₪68,760
₪23,356
₪45,403
₪933,157
4
₪68,760
₪24,502
₪44,257
₪908,655
5
₪68,760
₪25,705
₪43,055
₪882,950
6
₪68,760
₪26,966
₪41,793
₪855,984
7
₪68,760
₪28,289
₪40,470
₪827,694
8
₪68,760
₪29,678
₪39,082
₪798,017
9
₪68,760
₪31,134
₪37,626
₪766,883
10
₪68,760
₪32,662
₪36,098
₪734,221
11
₪68,760
₪34,264
₪34,495
₪699,957
12
₪68,760
₪35,946
₪32,814
₪664,011
13
₪68,760
₪37,710
₪31,050
₪626,302
14
₪68,760
₪39,560
₪29,200
₪586,742
15
₪68,760
₪41,501
₪27,258
₪545,241
16
₪68,760
₪43,538
₪25,222
₪501,703
17
₪68,760
₪45,674
₪23,086
₪456,029
18
₪68,760
₪47,915
₪20,844
₪408,114
19
₪68,760
₪50,266
₪18,493
₪357,847
20
₪68,760
₪52,733
₪16,027
₪305,114
21
₪68,760
₪55,321
₪13,439
₪249,794
22
₪68,760
₪58,035
₪10,724
₪191,758
23
₪68,760
₪60,883
₪7,877
₪130,875
24
₪68,760
₪63,871
₪4,889
₪67,005
25
₪68,760
₪67,005
₪1,755
₪0
בקצרה: על משכנתא של 1,000,000 ₪ ל־25 שנה בריבית 4.8% בשיטת שפיצר ההחזר החודשי הקבוע הוא 5,730 ₪, ובסך הכול מחזירים 1,718,991 ₪ — מתוכם 718,991 ₪ ריבית. באותה הלוואה בשיטת קרן שווה הריבית הכוללת נמוכה יותר ועומדת על 602,000 ₪.
שפיצר או קרן שווה — מה עדיף?
בשיטת שפיצר ההחזר החודשי קבוע לכל אורך התקופה: בהתחלה רובו ריבית, ועם הזמן חלק הקרן גדל. בקרן שווה מחזירים כל חודש אותו סכום קרן בתוספת ריבית על היתרה, כך שההחזר מתחיל גבוה ויורד בהדרגה. על אותה הלוואה, קרן שווה חוסכת ריבית — במיליון ₪ ל־25 שנה בריבית 4.8% משלמים 602,000 ₪ ריבית בקרן שווה מול 718,991 ₪ בשפיצר, הפרש של כ־117,000 ₪ — אבל דורשת יכולת החזר גבוהה יותר בשנים הראשונות. רוב הלווים בישראל בוחרים שפיצר בגלל הוודאות בהחזר.
מה הבנק בודק לפני שהוא מאשר?
שלוש מגבלות עיקריות של בנק ישראל: מימון של עד 75% משווי הדירה לדירה יחידה (50% לדירה להשקעה), יחס החזר של עד 50% מההכנסה הפנויה — בפועל הבנקים נעצרים סביב 40% — ושליש לפחות מההלוואה בריבית קבועה. המחשבון מסמן לכם ירוק כשהיחס מתחת ל־33%, שנחשב נוח, ואדום מעל 40%.
למה הריבית שתקבלו שונה מהמספר שבפרסומות
משכנתא ישראלית מורכבת בדרך כלל משלושה מסלולים לפחות: פריים (משתנה עם ריבית בנק ישראל), קבועה לא צמודה וקבועה צמודה למדד. לכל מסלול ריבית משלו, והריבית "שלכם" היא ממוצע משוקלל. במחשבון הזינו את הממוצע המשוקלל של התמהיל שהציעו לכם — או השוו כמה תרחישים ושמרו כל אחד כקישור.
עלויות שכדאי לזכור מעבר להחזר
מס רכישה (יש לנו מחשבון נפרד), שכר טרחת עורך דין (0.5%–1.5% משווי הדירה), דמי תיווך, שמאות, ביטוח חיים וביטוח מבנה (חובה), ופתיחת תיק בבנק (כ־0.25% מסכום ההלוואה, ניתן למיקוח). ברכישת דירת 2 מיליון ₪ העלויות הנלוות מגיעות בקלות ל־50,000 ₪ ומעלה.
קיצור תקופה חוסך הרבה יותר ממה שנדמה: מיליון ₪ בריבית 4.8% ל־30 שנה עולה כ־889,000 ₪ ריבית; ל־20 שנה — כ־557,000 ₪. אם ההחזר הגבוה יותר אפשרי עבורכם, ההפרש נשאר אצלכם.
שאלות נפוצות
איזו ריבית להזין במחשבון?
את הריבית המשוקללת של התמהיל שהציעו לכם. אם עוד אין הצעה, בדקו את הריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל למשכנתאות חדשות ותשתמשו בה כנקודת פתיחה. כדאי גם להריץ תרחיש עם ריבית גבוהה באחוז — לראות שההחזר עדיין נסבל.
האם אפשר לפרוע משכנתא מוקדם?
כן, אבל במסלולים בריבית קבועה ייתכן קנס פירעון מוקדם (עמלת היוון) אם הריבית במשק ירדה מאז שלקחתם. במסלול פריים אין קנס. לפני פירעון או מיחזור בקשו מהבנק דוח יתרות לסילוק ובדקו את העמלות.
מה עדיף — להאריך תקופה או להגדיל החזר?
ככל שהתקופה קצרה יותר משלמים פחות ריבית, אבל ההחזר החודשי גבוה יותר. הכלל המעשי: בחרו את התקופה הקצרה ביותר שמשאירה לכם יחס החזר נוח (עד שליש מההכנסה) ומרווח ביטחון להוצאות בלתי צפויות.
המחשבון מתאים גם למיחזור משכנתא?
כן. הזינו את היתרה הנוכחית לסילוק, את הריבית המוצעת ואת התקופה שנותרה (או תקופה חדשה), והשוו את סך הריבית לתחזית במסלול הקיים. אם החיסכון גדול מעלויות המיחזור — יש על מה לדבר עם הבנק.
איך המדד משפיע על המשכנתא?
במסלולים צמודי מדד הקרן גדלה עם האינפלציה, כך שההחזר החודשי עולה עם הזמן וייתכן שתחזירו קרן גדולה מזו שלקחתם. המחשבון מניח ריבית נומינלית ללא הצמדה; במסלול צמוד, הוסיפו לריבית את האינפלציה הצפויה (יעד בנק ישראל: 1%–3%) כדי לקבל סדר גודל.