כמה משכנתא אפשר לקחת עם הכנסה של 20,000 ₪?
הכלל שכולם מצטטים הוא שליש מההכנסה. הוא נכון בערך, והוא נשבר בשלושה מקרים שכדאי להכיר לפני שנכנסים לבנק.
הכלל של שליש מההכנסה
בנק ישראל מגביל את יחס ההחזר ל־50% מההכנסה הפנויה, אבל בפועל הבנקים לא יאשרו מעל שליש. על הכנסה נטו של 20,000 ₪ זה החזר מקסימלי של 6,667 ₪ בחודש — שמתורגם, בריבית 4.8% ל־25 שנה, למשכנתא של 1,163,700 ₪.
| הכנסה נטו | החזר מקסימלי | משכנתא ל־25 שנה |
|---|---|---|
| 15,000 ₪ | 5,000 ₪ | 872,600 ₪ |
| 20,000 ₪ | 6,667 ₪ | 1,163,700 ₪ |
| 25,000 ₪ | 8,333 ₪ | 1,454,300 ₪ |
| 30,000 ₪ | 10,000 ₪ | 1,745,200 ₪ |
מה הבנק בודק בפועל
לא רק את התלוש. הכנסה קבועה מול משתנה, ותק במקום העבודה, התחייבויות קיימות (הלוואת רכב מורידה מההחזר שקל בשקל), ואת ההון העצמי — מעל 25% נחשב ללקוח חזק ומשפר את הריבית.
תריצו את המספרים שלכם
מחשבון המשכנתא נותן החזר חודשי, לוח סילוקין ויחס החזר מההכנסה — בשלוש שניות.
דוגמה מלאה במספרים
זוג עם הכנסה נטו של 20,000 ₪, בלי הלוואות, עם 500,000 ₪ הון עצמי. החזר של שליש הוא 6,667 ₪, שנותן בריבית 4.8% ל־25 שנה משכנתא של 1,163,700 ₪ — דירה עד כ־1.66 מיליון ₪.
אותו זוג עם הלוואת רכב של 1,500 ₪ בחודש: ההחזר הפנוי יורד ל־5,167 ₪, המשכנתא ל־901,700 ₪, והדירה לכ־1.4 מיליון ₪. הלוואה שנשארו לה שנתיים גררה הפרש של רבע מיליון שקל בתקציב הדירה.
איפה הכלל הזה נשבר
בהכנסה נמוכה, שליש הוא יותר מדי — אחרי החזר על הכנסה של 12,000 ₪ לא נשאר מספיק לחיות, והבנק יאשר פחות. בהכנסה גבוהה קורה ההפוך: משפחה שמרוויחה 60,000 ₪ יכולה לעמוד גם ב־45% החזר. ובזוגות שבהם הכנסה אחת לא קבועה, הבנק ישקלל אותה חלקית — בדרך כלל 50%–70% מהממוצע.