מחשבון חיסול חובות ★

שתי שיטות לסדר חובות, ומתי כל אחת עדיפה

כשיש כמה חובות במקביל, השאלה היא לאיזה מהם להפנות את הכסף הפנוי אחרי שמשלמים לכולם את המינימום. שיטת המפל (avalanche) אומרת: לחוב עם הריבית הגבוהה ביותר, בלי קשר לגודלו. זו השיטה שחוסכת הכי הרבה כסף, תמיד, מבחינה מתמטית. שיטת כדור השלג (snowball) אומרת: לחוב הקטן ביותר, כדי לסגור אותו מהר ולקבל תחושת התקדמות. היא עולה יותר בריבית, אבל מחקרים התנהגותיים מצאו שאנשים מתמידים בה טוב יותר.

ההבדל בכסף קטן ממה שנדמה כשהריביות קרובות זו לזו, וגדול כשיש פער אמיתי. אם יש לכם חוב אחד ב־4% ואחד ב־13% — התחילו מהיקר, אין על מה להתווכח. אם שניהם סביב 10%, סגרו קודם את הקטן ותנו לעצמכם את הניצחון.

כמה עולה מינוס בעובר ושב

מסגרת אשראי מאושרת בעובר ושב נושאת בדרך כלל ריבית בטווח של 10%–13% בשנה — פריים בתוספת מרווח של כמה נקודות אחוז. חריגה מהמסגרת מתומחרת גבוה בהרבה, בתוספת עמלות על כל פעולה. הריבית מחושבת יומית על היתרה בפועל ונגבית לחשבון אחת לרבעון, ולכן היא כמעט בלתי נראית — היא לא מגיעה כהוראת תשלום אלא פשוט מגדילה את המינוס.

את המספרים המדויקים שלכם אפשר לראות בדוח העמלות והריביות שהבנק מחויב לשלוח פעם ברבעון. שווה לפתוח אותו פעם אחת ולראות כמה שילמתם על המסגרת בשנה האחרונה — זה בדרך כלל המספר שגורם לאנשים לפעול.

איחוד חובות: מתי זה עוזר ומתי זה מסתיר

מיחזור מינוס יקר להלוואה בריבית נמוכה יותר עם החזר חודשי קבוע הוא כמעט תמיד שיפור, בתנאי אחד: שהמסגרת שנסגרה לא תתמלא מחדש. אם היא תתמלא, יש לכם עכשיו שני חובות במקום אחד. תנאי שני: לבדוק את סך ההחזר, לא את ההחזר החודשי — פריסה של חוב לשבע שנים מורידה את התשלום החודשי ומעלה את סך הריבית.

מלכודת התשלום המזערי

חוב של 20,000 ₪ בריבית שנתית של 12% שמשלמים עליו 250 ₪ בחודש: הריבית לבדה היא 200 ₪ בחודש, כך שרק 50 ₪ מקטינים את הקרן. החוב ייסגר אחרי כ־13.5 שנים ותשלמו בדרך כ־20,400 ₪ ריבית — יותר מהחוב עצמו. הכפלת התשלום ל־500 ₪ בחודש מקצרת את זה ל־52 חודשים ומורידה את הריבית לכ־5,670 ₪ — שילמתם 250 ₪ נוספים בחודש וחסכתם כמעט 15,000 ₪.

דוגמה מלאה: 40,000 ₪ בריבית 11%

בתשלום של 1,200 ₪ בחודש החוב ייסגר בכ־40 חודשים, ותשלמו בדרך כ־7,950 ₪ ריבית. תוספת של 500 ₪ בחודש — 1,700 ₪ במקום 1,200 ₪ — מקצרת ל־27 חודשים ומורידה את הריבית לכ־5,260 ₪. שילמתם 500 ₪ נוספים בחודש במשך פחות משנתיים וחצי, ובתמורה קיבלתם 13 חודשים חופשיים מהחזר ועוד 2,690 ₪ שנשארו אצלכם.

שאלות נפוצות

מקורות: ריבית הפריים והוראות הבנקאות בנושא מסגרות אשראי — בנק ישראל.